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评论: “套延误险”不是“薅羊毛”那么简单

 2019-06-14 来源:欢乐彩_欢乐彩票-老品牌最信誉 民航资源网 作者: 李瀚明  [投稿排行榜]
2019-06-14 10:47:23

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      最近,国内对于“购买延误险获得300万赔偿”这件事的讨论非常热门。欢乐彩欢乐彩公司在国外航空业工作时,因缘际会作为航空公司的代表,和保险公司就延误险的产品打过交道,因此斗胆分享一些想法。

      延误险的保险标的是“因为延误而造成的损失”

      欢乐彩以两家保险公司(Allianz和损保日本)为例,讲解延误险的基本设计思路。

      allianz: nindelvxingyinweibaoxianfanweineideyuanyinlianxuyanwuleliugexiaoshihuoyishang。(zhangdushibaoxianjihuaerding。)lvxingbaoxiankeyibuchangninweishiyongdeyufufeizhichu(danxuyaokouchuninshoudaoderenhetuikuan);ruguobaoxianfanweineideyanwushidenincuoguoleyoulunhuolvxingtuan,lvxingyanwubaoxiankeyiweininzhifuhelidejiaotongfeiyong,yibianbangzhuninganshanglvxingtuanhuoyoulun,huozhedaodanindemudedi。

      另外,如果因为保险范围内的原因延误,您可以就合理,适用,且在保单指明的限制额度内,获得餐饮、住宿和交通费用的补偿。如果……(下省略)

      损保: 将支付保险金的主要的情况: 飞机延误保险金将在以下的“符合支付对象条件的主要场合”中任意场合,就“符合支付对象条件的主要费用”对贵客所实际支付的费用,以一次保险事故2万日元为限支付。

    欢乐彩  zhuyaochanghe: yi、zaichufadi(beijiangshihanbeijiangdi),youyuyudingchengzuodehangbanfashengle1、6xiaoshiyishangdeyanwu、2、hangbanzhixingquxiao、3、hangbanjihuaquxiao、4、jichangwufabanlizhijishouxuerdaozhiwufadachengfeiji,youhuozhezaisuochengzuodefeijibeijiangshi,6xiaoshiyineiwufazhaodaotidaijiaotongfangshidechanghe;youyuqianduanhangbanyanwu,daozhiyudingdachengdehouduanhangbanwufadacheng,qiewufazhaodao6xiaoshineidaodamudedidetidaihangbanshidechanghe。

      主要费用: 酒店的房费、餐费、电话费、在目的地已经预定但是赶不上的旅行欢乐彩的取消费用、交通费(例如前往酒店的出租车费等费用)。

      各位读者细读可以发现,两者都只赔偿“由于延误所发生的实际金钱损失”。房费餐费电话费、交通费等是延误保险赔偿的主要对象。

      事实上,像国内这样“不论理由直接赔偿”的延误保险,反而极为少见。欢乐彩国外之所以淘汰这种保险,是因为一个保险业的基本原则和一些血淋淋的案例。

      保险业基本原则: “不能让被保险人因为保险事故得利”

      保险作为“以货币形式呈现的社会风险分担机制”,具有几大原则:

      第零个原则是诚信守约原则: 这是接下来一切原则的基础。欢乐彩保险合同当事双方(保险人和投保人):

      zaiqiandingbaoxianhetongshi,toubaorenyinggaiduibaoxianbiaodejutiqingkuangdengqingkuangrushigaozhi,baoxianrenyinggaijiubaoxiantiaokuanheshuyurushijieshi;

    欢乐彩  zaiqiandingtoubaohetongzhihou,beibaoxianrenyinggaianbaoxianhetongdeguidingxingshijiangdifengxian,biruzaijiatingcaichanbaoxianzhonganzhuangfangdaomendengfangdaosheshi、zaijidongchebaoxianzhongbujiangbiaodejidongchejiaojimeiyoujiashizhenghuozuijiuderenjiashi、zairenshenbaoxianzhongdingqitijianfaxianqianzaidejibing,bimianjibingehua。

      zaibaoxianshigufashenghou,toubaorenyingdangrushigaozhishigujingguohesunshichengdu;baoxianrenbunengsuiyichuerfaner,jujuepeifu。

    欢乐彩  zheishiyiqiehetongdejichuyaoqiu,bingfeibaoxiansuoteyou,zaicibuzhuishu。

      在诚信守约的基础上的第一个原则是保险利益原则: 所谓“保险利益”,是指投保人对保险标的具有的法律上的利害关系。换言之,投保人的利益必须因为“保险利益”的变动而发生变动:

      ruguobaoxianbiaodezaodaosunhaihuozhesangshi,toubaorenhuizaoshoujingjishangdesunshi;

      ruguobaoxianbiaodededaobaoquan,toubaorenhuiyincierhuodeshouyi。

      同时,这种利益必须是获得法律认可的经济上的确定的利益。以财产保险为例,

    欢乐彩  huanlecaiduihuanlecaigoumaidefangzitoubaomeiyouwenti,yinweiruguohuanlecaigoumaidefangzimeile,huanlecaiyaomaiyidongxinfangzi,zheijiushijingjisunshi;

      huanlecaiduihuanlecaizulaidefangzitoubaoyemeiyouwenti,yinweiruguohuanlecaizudefangzimeile,huanlecaiyedelingmizhuchu,zheiyeshijingjisunshi。

    欢乐彩  jiaruhuanlecaidefangzishianjiemailaide,zhaiquanren(anjieyinxing)jifangzi(diyapin)toubao,yefuhezheiyiyuanze——ruguofangzimeile,yinxinghuimengshousunshi。suoyikeyikandaoyizhongjiaozuo“fangwuanjiebaoxian”debaoxian。

      但欢乐彩不能凭空给别人的房子买保险——因为别人的房子烧了塌了,欢乐彩不会有损失。

      tongli,zairenshenbaoxianshang:

      • huanlecaijihuanlecaizijitoubaomeiwenti,yinweihuanlecaisileshangledehuawufazhuanqian,huimengshoujingjisunshi。

    欢乐彩  • huanlecaijihuanlecaixiaohaitoubaomeiwenti,yinweihuanlecaixiaohaishangleyaozhibing,sileyaoliaolihoushi,yeshijingjisunshi。

      • 但欢乐彩不能随便给路人买保险,因为路人伤了死了,和欢乐彩没有关系。

      当然,有一种特殊的保险叫“责任保险”,就是保障“别人因为欢乐彩的责任造成损失,欢乐彩要赔偿”给欢乐彩带来的损失。最常见的就是机动车第三者责任险,就是保险公司(第一人)对“驾驶人(第二人)因过失给路人“第三人”造成的损失做出的赔偿”这一驾驶人的经济损失的保险。

      而在航班延误险上,“航班延误”这一事件,需要给受益人造成具体的损失,才能构成保险事故。倘若欢乐彩自己不坐飞机,那飞机延误与欢乐彩何干?欢乐彩不会为此造成损失;但如果欢乐彩是坐飞机的人,飞机延误会导致欢乐彩需要多住一晚,那就是欢乐彩实实在在的经济损失了。

      而第二个原则,则是损失补偿原则。所谓“损失补偿”是指,保险人必须就“保险事故发生”所导致的保险标的遭受的损失,在保险责任的范围内对受益人进行补偿。欢乐彩换言之,受益人不能因保险金的给付获得额外利益。

      这一原则常见的具体体现是车损保险的索赔三步曲:

    欢乐彩  • baoxianshigufasheng,baoxiangongsipaigedingsunyuanganlai,quedingbaoxianshiguzaochengdesunshi(“dingsun”);

      • shouyirenxianxingxiangxiuchechangdianfuxiulifeiyong;

      • shouyirenpingxiuchechangkaijudeshouju,xiangbaoxiangongsiqingqiubuchang。

      而在航班延误险上,常见的体现就是刚刚的“索赔时需要提交交通费等的收据”——这就是证明“航班延误给欢乐彩造成的损失的多少”的证据。

      另外一提,很多保险公司为了“降低交易成本”(处理收据也需要请人的工资等费用),选择在航班延误时不要求收据,而是一次性支付一定金额。这属于保险公司基于概率论而做出的让步(大部分人因为航班延误都会损失这么多钱),并不影响“损失补偿原则”。

    欢乐彩  neime,jiaruyouyifangbuzunshouzheigeyuanzeni?

      骗保的道德风险

      让欢乐彩思考一个问题,假如投保人打破这两个原则会发生什么结果?

    欢乐彩  dapodiyigeyuanze,yiweizhe“jishihuanlecaibingbuhuiyincizaoshoudaosunshi,huanlecaiyequweizheijianshilaitougebao”;

      dapodiergeyuanze,yiweizhe“jishihuanlecaishoudesunshibingmeiyouneimeduo,huanlecaiyeyaoqusuopeizheimeduosunshi”。

      meicuo,zheijiushi“pianbao”。

      生活中,打破第二原则后,有很多非常常见的骗保。欢乐彩例如车险“做现场”,和修车厂或医院分成等。这些都属于“本来损失小,却故意虚报损失,从中获利”的行为。

      打破第一原则的骗保非常少见,但一旦出现都是新闻大事。因为打破第一原则会带来一个非常恐怖的后果——既然欢乐彩不会因为保险事故的发生受到损失,却会得到保险赔偿,那么欢乐彩为什么不主动制造保险事故,从中获利呢?

      这就是保险业的最大风险之一——“道德风险”。“杀亲骗保”是典型的道德风险: 保险公司根据社会公序良俗,假定“亲人的离世会对受益人造成损失”,但“离世是否造成损失”是一个个人价值判断: 假如“亲人的离世不会造成损失”,后果就可想而知了。

    欢乐彩  xuelinlindeshishigaosuhuanlecaizheiyidian: 2006dao2011nian,yimingrijihuayinvziweipianquzhangfudebaoxianjin,lianshazhangfuhezhangfudedidi;2018nian,yimingtianjinnanzizaitaiguoshaqipianbao。leisianlishubushengshu,wuyongduoyan。

      danshi,zheishirenshenbaoxian。duihangkongyanwubaoxian,shifouyeyoudaodefengxianni?

      假如故意制造延误会如何?

      不知道读者们知不知道“往飞机引擎内扔硬币祈福”这一连串事情。自2017年开始,陆续有旅客出于各种各样的目的,在登机时往飞机引擎内扔硬币。

      touzhiyingbidexingweiren,duoshubeiyi《zhianguanlichufafa》diershisantiaodierkuan“raoluanchezhan、gangkou、matou、jichang、shangchang、gongyuan、zhanlanguanhuozheqitagonggongchangsuozhixude”huodisankuan“raoluangonggongqiche、dianche、huoche、chuanbo、hangkongqihuozheqitagonggongjiaotonggongjushangdezhixude”chufa。chufadeqiangduwei“chujinggaohuozheerbaiyuanyixiafakuan;qingjiejiaozhongde,chuwuriyishangshiriyixiajuliu,keyibingchuwubaiyuanyixiafakuan”。tongshi,diershiyitiaoguiding,buduibufenrenshi(baokuoqishisuijiyishangdelaoren)zhixingxingzhengjuliuchufa。

      飞机引擎内的硬币属于引擎内异物损害风险(Foreign Object Damage Hazard),需要执行检查单移除并评估风险(例如评估引擎的损害程度),因此延误个数小时是常事。假如旅客不配合警方询问(例如少报一枚硬币),所花时间可能会更长。

      这么一来二去造成的航班延误,正好符合“航班延误险”的赔偿条件。那么,让欢乐彩设想这样的一种情况(鉴于以下言论可能构成传授犯罪方法,本人在此严正声明以下言论仅出于评论目的,请警察和检察官手下留情):

       某“爱子心切”的老人,和子女一起购买某班航班的机票;

       欢乐彩老人让子女投保“航班延误险”,但老人自己不投保;

       老人当日孤身一人前往机场乘机,子女不去机场;

       欢乐彩老人信手往引擎里丢几个硬币,并且拖延调查使飞机延误超过延误险的期限;

       欢乐彩子女就延误险提出索赔,拿到保险金。

       欢乐彩由于老人在七十岁以上,所以不予执行行政拘留,最多罚款五百元了事。

       之后故伎重演即可。

    欢乐彩  zhihouhuanlecaizaishexiangyizhongqingkuang:

       父母假意“家庭出游”,一家三口一起购买某班航班的机票;

       欢乐彩父母投保“航班延误险”,但孩子自己不投保;

       欢乐彩父母哄骗小孩信手往引擎里丢几个硬币,并拖延调查使飞机延误超过延误险的期限;

       父母就延误险提出索赔,拿到保险金。

       欢乐彩由于小孩在十四岁以下,所以只会责令父母严正管教。

       之后故伎重演即可。

      再设想一种更严重的情况——假如唆使小孩的不是父母,而是拐买他/她的违法犯罪分子呢?

      这样的“打破保险业原则”的情况,每一次可以拿到数额不小的保险赔偿,却没有什么损失,实在是“一本万利”的“生意”。值得注意的是,这一串行为,和“购买延误险获得300万赔偿”仅有一个差别——变“守株待兔”为“主动出击”。

      可以预见的是,一旦对此开放绿灯,那么欢乐彩很可能会在以后的出行中面临大规模的延误: 欢乐彩坐飞机时有人往发动机里扔个硬币,欢乐彩就得呆坐在机场,看着机务工程师满机场找硬币;坐高铁时有人往接触网上放个气球,欢乐彩就得呆坐在火车站,看着架线工程师满线路找气球。

      这会使公共秩序和公共利益受到显著的影响——“耽误一分钟,就是耽误全班40分钟”这句玩笑话在这里非常适用。

      总结: 尊重司法程序,修复规则漏洞

      欢乐彩对司法程序保持最大限度的尊重。但是,就非司法的部分而言,这一事件确实暴露出保险行业和法律的一些问题。

      欢乐彩认为有必要通过修订规则和法律,妥善地解决他们,避免保险条文的漏洞演变成社会秩序的破坏。毕竟,社会秩序破坏,损害的是每一个人的利益。

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